Российский вариант прямого урегулирования убытков может разочаровать водителей и разрушить бизнес ОСАГО
08.12.2008
При этом практически все собеседники агентства просили не ссылаться на них, поскольку решение о введении порядка прямого урегулирования убытков в ОСАГО в России носит политический характер.
Никто из специалистов не сомневается в достоинствах системы, широко распространенной на Западе. Она позволяет пострадавшему в ДТП отправиться за выплатой по обязательному автострахованию не в компанию виновника происшествия, а в собственную страховую компанию.
"Честно оценивая уровень организации и ситуацию в ОСАГО, например, отсутствие учета коэффициента "бонус-малус" в рамках всего рынка, можно сказать, что переход на порядок прямого возмещения ущерба для российских страховщиков - выход в космос", - размышляет один из собеседников агентства. По его мнению, к этому пока никто не готов. "Клиенты с введением порядка прямых расчетов ожидают ускорения выплат по убыткам в ОСАГО, но анализ показывает, что согласование документов в новом формате по выплатному делу затянется месяца на два", - добавил эксперт. "Те 5-7 тыс. жалоб клиентов в год по ОСАГО, с которыми Росстрахнадзор имеет дело, покажутся "золотым сном" по сравнению со шквалом обращений недовольных порядком прямого урегулирования в ОСАГО в 2009 году", - сделал прогноз специалист в сфере ОСАГО.
В итоге при введении прямого урегулирования пострадают и страховщики: они получат незаслуженное ухудшение балансов, нежданные убытки под списание, тяжелые разговоры с акционерами. Прогнозируется рост величины среднего убытка в ОСАГО и соответственно усиление давления на действующие в ОСАГО тарифы. А они и без того, по оценкам независимых актуариев, "трещат по всем швам". Базовый тариф в ОСАГО в России за 5 лет работы "обесценился". Для доведения его до адекватного состояния, по мнению актуариев, уже сегодня надо повысить его на 32%.
Перед смертью не надышишься
Опрошенные страховщики признавались, что они надеялись на отсрочку введения европейского новшества. К концу года становится очевидно: отступать некуда. "Отсрочки введения порядка прямого урегулирования в ОСАГО, которое намечено законом на 1 марта 2009 года, не будет", - заявил агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель подкомитета по страховому законодательству комитета по финансовому рынку Госдумы РФ, глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль. "В том, что это положение закона будет введено в срок, я уверен больше, чем на 100%", - подчеркнул он.
Времени остается все меньше, а у страховщиков нет нормативных документов по прямому урегулированию, не внесены изменения в Налоговый Кодекс РФ. Еще хуже то, что автостраховщики и разработчики нормативной базы не могут договориться по целому ряду принципиальных вопросов. Многосерийные споры на эту тему в рабочих группах зашли в тупик. Как сообщил агентству источник в Минфине РФ, ситуация будет вскоре обсуждаться на совещании с руководством министерства.
"Введение прямого урегулирования в ОСАГО в разгар кризиса полностью дискредитирует хорошую идею. Для нас прямое урегулирование - прорывные, космические технологии. Не хочется, чтобы это стало выходом в никуда", - размышляет эксперт.
Прямое урегулирование как фактор эскалации дебиторки
Одним из самых спорных в рабочих группах стал, казалось бы, технический вопрос - порядок проведения взаиморасчетов между страховыми компаниями. Вроде бы все стороны, включая Минфин РФ, договорились о том, что расчеты автостраховщиками будут проводиться по фиксированным суммам (например, в рамках 25 тыс. рублей). Однако при обсуждении деталей выяснилось, что вариант расчетов страховщиков подразумевает операции в стандартных величинах в один этап, а Минфин РФ считает необходимым добавить второй этап расчетов (в конце года) с выверкой по фактическим затратам. Это, по мнению специалистов, превращает вариант расчетов по фиксированным суммам в отложенные расчеты по реальной величине убытков.
На практике, по замыслу регулятора, должно получаться следующее. Если прямой страховщик по убытку заплатил 28 тыс. рублей, а получил стандартные 25 тыс. рублей при расчетах по фиксированным величинам, у него образуется 3 тыс. рублей с неопределенной судьбой, которые компании предлагается накапливать до второго этапа расчетов как дебиторскую задолженность. Если фиксированная сумма, полученная в расчетах, окажется больше, чем уплаченное конечному клиенту по возмещению реального ущерба, например, на 5 тыс. рублей, на балансе компании возникает неизвестного происхождения доход в виде кредиторской задолженности. Она, по замыслу Минфина, также должна копиться до второго этапа расчетов. Ведомство даже готово зачесть дебиторскую задолженность, образованную таким путем, в виде страховых резервов.
Со своей стороны страховщики напоминают, что пример Франции, моделью которой в данном случае Россия пользуется, предписывает иное. "С дохода, полученного сверх суммы фиксированного расчета, страховщик платит налог, а переплата сверх этой суммы вычитается из налогооблагаемой базы. Поскольку все рассчитываются одинаково, никакого стимула облагодетельствовать своего клиента за счет другого страховщика не возникает", - отметил эксперт.
"Зачет дебиторки в резерв логичен, если быть уверенным в том, что она превратится в деньги, а не останется "невозвратом" под списание для страховой компании, - высказала предположение главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова. - Однако на дворе финансовый кризис, госрегуляторы говорят о десятках страховщиков ОСАГО, у которых в начале следующего года могут быть отозваны лицензии. Если эти компании выступят стороной расчетов, могут возникнуть проблемы с возвратом средств".
Абстрагируясь от темы погашения дебиторки, отметила аналитик, "простое ее накопление портит баланс страховщика. Если она нарастает в резервах, встанет вопрос о нарушениях лимита, отведенного приказом Минфина РФ на этот вид актива в общем объеме страховых резервов. Сократятся возможности страховщика предоставлять рассрочку платежа по уплате страхового взноса. Это особенно актуально при реализации полисов добровольного медицинского страхования и страхования рисков бюджетных организаций". "Мы только и слышим в последнее время от клиентов: дайте скидку, дайте рассрочку. О чем еще говорят в кризис . . .", - говорит один из продавцов подразделения автострахования страховой компании. Вместе с тем А.Долгополова подчеркнула, что копирование французской модели - абсолютно непривычный опыт для учетной системы РФ.
Спор о порядке проведения расчетов по прямому урегулированию в ОСАГО только на первый взгляд носит сугубо технический характер, отмечает она. "Вариант, предложенный Минфином РФ, создает соблазн для прямого страховщика заплатить побольше своему клиенту в надежде позже вернуть сполна уплаченное при расчетах на втором этапе со страховщика виновника ДТП. А поскольку компании не очень доверяют друг другу, особенно в условиях кризиса, вряд ли участники рынка легко решатся платить "не глядя", - сказала А.Долгополова.
Тогда они начнут свои проверки, предположил специалист в области автострахования. "Я, например, еще как-то представляю положение дел у двух десятков самых известных российских автостраховщиков. Но не знаю, что происходит в компаниях четвертого, шестого десятка в табели о рангах в ОСАГО (всего на рынке действует около 170 страховщиков ОСАГО - прим. ИФ-АФИ). Не понимаю, насколько полно они формируют резервы, устойчивы ли, какую методику оценки ущерба применяют", - сказал он.
Хотели как лучше
Прежде, чем заплатить клиенту, прямой страховщик, собрав необходимый пакет документов, сначала покажет его страховщику виновного, получит от него согласование на выплату и только после этого произведет возмещение, предположили опрошенные специалисты. В результате вместо сокращения срока выплаты и упрощения процедуры клиенты получат эффект обратный. "Расчеты показывают, что по этой схеме документооборот может занимать до 2 месяцев", - сказал эксперт страховой компании. "Добавьте к этому спешку с введением клиринговой системы и возможные технические сбои, проверки на наличие признаков мошенничества, плохую ориентацию клиентов, и мы получим шквал жалоб вместо роста удовлетворенности водителей сервисом в ОСАГО", - прогнозирует он.
"Задержки с выплатами вместо их ускорения сильно разочаруют российских водителей", - размышляет главный аналитик "Интерфакс-ЦЭА" А.Долгополова. "Отчаявшись поторопить прямого страховщика, клиент разозлится. Но уже не на чуждого, а на своего собственного страховщика. Не исключено, что некоторые поначалу попытаются получить возмещение сразу в двух компаниях, а это чревато для людей обвинениями в мошенничестве. Плюс к этому потребуется время на то, чтобы люди разобрались, когда по закону они могут обращаться к своему страховщику за выплатой по ОСАГО. Не факт, что водители сразу запомнят, что они не имеют права на прямое возмещение, если участников ДТП не два, а больше, если в аварии пострадали люди", - уточнила А.Долгополова.
Между тем отказаться от участия в прямом урегулировании компания не может под угрозой потери лицензии ОСАГО.
В сложившейся ситуации всем ответственным и заинтересованным представителям стоит решиться на то, чтобы собраться на совещание, запереть дверь и не выходить из зала дискуссий без единого решения, полагает А.Долгополова. Времени осталось в обрез, подчеркнула она.