«На грани»
17.11.2008
1 июля 2008 года страховщики отмечали пятилетний юбилей рынка ОСАГО, ставшего отправной точкой развития розничного страхования в России. Сегодня ОСАГО — высокоубыточный вид страхования с весьма туманными перспективами. По прогнозам «Эксперт РА», основанным на данных Российского союза автостраховщиков (РСА), шестой год работы этого сегмента страхования принесет лишь убытки. Даже без учета предстоящих поправок годовой комбинированной коэффициент убыточности ОСАГО (с учетом расходов на ведение дела и отчислений в фонд РСА) на 1 июля 2009 года составит как минимум 100,5%. Такое значение убыточности грозит разорением уже не только небольшим страховщикам, работающим в самых убыточных регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.
Пока же, на 1 июля 2008 года, нижняя граница годового коэффициента убыточности в целом по рынку ОСАГО была зафиксирована на отметке 73,1%, а с учетом расходов на ведение дела (РВД) и отчислений в фонд РСА — 96,1%. Территориальные поправочные коэффициенты и базовые страховые тарифы по категориям транспортных средств в настоящее время не выполняют свою функцию по выравниванию убыточности. По отдельным тарифным территориям и типам транспортных средств нижняя граница годового коэффициента убыточности уже на 1 июля 2008 года значительно превышает критический уровень (77%). Так, убыточность страхования такси достигла 156,9%!
Убийственные поправки
С 1 марта 2009 года ожидается вступление в силу поправок, устанавливающих систему прямого возмещения убытков и упрощенную процедуру оформления ДТП. Система прямого возмещения убытков будет стимулировать страховщиков выплачивать своим клиентам максимально возможную компенсацию по возмещению вреда, причиненного как имуществу, так и жизни и здоровью. По оценкам «Эксперт РА», рост выплат за счет вступления в силу поправок в 2009 году составит 11,5%, в 2010?м — 21,8%. В свою очередь, упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому увеличению числа заявленных мелких аварий и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом расходов на ведение дела страховых компаний.
По прогнозам «Эксперт РА», введение поправок при неизменных тарифах вызовет к 1 июля 2009 года рост убыточности до 79,7% (102,7% с учетом РВД и отчислений в фонд РСА), а к 1 июля 2011 года — до 109,0 и 132,0% соответственно!
Мировой финансовый кризис отразится на рынке ОСАГО не столько снижением темпов прироста взносов, сколько резким ухудшением финансовой устойчивости его участников. Если в 2007–2008 годах автостраховщики имели возможность выравнивать свою убыточность за счет страхования автокаско, то в 2009?м взносы по страхованию средств наземного транспорта от ущерба и угона резко сократятся, а доля высокоубыточного ОСАГО в страховых портфелях увеличится. В 2009 году следует ожидать целой серии банкротств страховщиков, специализирующихся именно на автостраховании.
Непопулярное, но необходимое решение
Пятилетняя инфляция, неадекватность ряда поправочных коэффициентов, рост уровня выплат и расходов на ведение дела с вступлением в силу поправок, мировой финансовый кризис — все это неминуемо приведет к масштабному кризису рынка ОСАГО уже в 2009 году. Кризис будет сопровождаться задерживанием выплат, ухудшением качества обслуживания и, как следствие, недовольством страхователей и дискредитацией всего страхового рынка, что может сильно затруднить дальнейшее развитие розницы, неосвоенных сегментов, таких как страхование имущества физических лиц и личное страхование.
Единственный выход из сложившей ситуации — корректировка поправочных коэффициентов и повышение тарифов. В условиях мирового финансового кризиса повышение тарифов приведет к росту социальной напряженности. Но тем не менее действовать надо быстро, иначе уже в 2009 году рост убыточности грозит обернуться уходом с рынка ОСАГО до половины его участников, а компенсационного фонда РСА на всех может и не хватить
Наталья Комлева