Рынок автострахования: что нового?
05.10.2007
ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Основание: Федеральный закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ. Страхование автогражданской ответственности включает в себя следующие страховые риски: повреждение или гибель транспортных средств третьих лиц; повреждение или гибель имущества, находившегося в транспортных средствах третьих лиц; повреждение или гибель иного движимого или недвижимого имущества третьих лиц при столкновении с ними движущихся транспортных средств; смерть или утрата трудоспособности (временной или постоянной) третьих лиц.
В разряд «плохих» машин, приносящих убытки, попали такие модели, как Daewoo Matiz, Nexia, Huyndai Getz… По словам страховщиков, это те автомобили, которые покупают в основном начинающие водители и по которым идет наибольшее количество страховых выплат. Напротив, «хорошие» тарифы сориентированы на автомобили среднего ценового сегмента (Audi, Subaru, Volkswagen) и премиум-класса (Land Rover, Jaguar).
Руководитель управления страхования автотранспорта ОАО «АльфаСтрахование» Пермский филиал Сергей Гуляев отметил: «В автостраховании только одна проблема – большая убыточность, поэтому в настоящее время в нашей компании идет переформирование страхового портфеля. Появились новые специализированные продукты по АвтоКАСКО, рассчитанные, в первую очередь, на опытных водителей – автовладельцев в возрасте старше 28 лет со стажем более 5 лет. Одна из таких программ – «Альфа-КАСКО 50х50».
Еще одной серьезной проблемой – помимо больших выплат – Сергей Гуляев считает диктат со стороны автосалонов: «Если раньше банки указывали клиенту, где страховать приобретенное авто, то сейчас подобный диктат уже идет со стороны автосалонов. Об этом много пишут последнее время, но проблема остается: клиент вынужден страховать машину там, где ему скажут – во избежание лишних хлопот». В этом представитель страховой компании видит прямое нарушение прав клиента, которого лишают свободного выбора.
КАСКО – это добровольное страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением наземным транспортным средством (ТС). КАСКО страхует автомобили, в первую очередь, от таких рисков, как «Угон» и «Ущерб». Можно также застраховать автомобиль от противоправных действий третьих лиц, от пожара, от стихийных действий, от падения предметов. А можно выбрать какой-нибудь один пункт и застраховать, например, только от угона.
«Основная проблема рынка автострахования – его малый охват, – говорит директор Департамента методологии и лицензирования СК «Урал-АИЛ» Елена Трошкова. – К сожалению, большинство автомобилистов знают только ОСАГО и заключают договоры только по обязательному страхованию ответственности перед третьими лицами».
По словам специалиста «Урал-АИЛ», на Пермском рынке автострахования основная проблема – высокая аварийность. По данным РСА, аварийность на дорогах Пермского края превышает аналогичные показатели как в других регионах Приволжского ФО, так и в целом по России. В качестве основных причин называются превышение скорости, нарушение правил обгона и выезд на полосу встречного движения, нарушение правил проезда перекрестков и другие.
Отметим, что полис ОСАГО имеют 97% российских автовладельцев; треть из них потратились еще и на КАСКО. 3% владельцев авто не имеют никакого полиса по автострахованию.
Страхование пассажиров
Существует так называемая паушальная система, при которой выплаты производятся путем деления общей страховой суммы на количество пострадавших. Можно застраховать на определенную сумму какое-то конкретное место – например, то, где обычно сидит ваш ребенок.
Любопытно, что, согласно результатам опроса ROMIR Monitoring, чем меньше зарабатывают автовладельцы, тем чаще они не имеют страховки от ущерба и угона.
В идеале
ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности. Оно обычно идет в довесок к ОСАГО.
Договор по обязательному страхованию с вами обязаны заключить в любой страховой компании, имеющей лицензию на ОСАГО. Добровольное страхование автогражданской ответственности – услуга относительно новая, но достоинства ее автолюбители уже успели оценить. Действительно, размер максимальной выплаты по ОСАГО – 400 тысяч рублей, а подстраховаться в буквальном смысле этого слова и помогает ДСАГО.
Лимит ответственности страховой компании по автогражданке составляет 400 тысяч рублей, из которых 240 тысяч рублей предусмотрено на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, но не более 160 тысяч рублей на одного человека. Столько же – на возмещение вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших. При этом при причинении вреда имуществу одного потерпевшего сумма не должна превышать 120 тысяч рублей.
В соответствии с правилами ОСАГО, которые в 2003 году утвердил кабинет министров РФ, ущерб, причиненный при аварии, оплачивается с учетом износа автомобильных деталей и узлов. Но в феврале текущего года Высший арбитражный суд опротестовал это правило, указав, что подобная практика противоречит закону об ОСАГО, «который не предусматривает ограничения страховой выплаты в связи с состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда». Подобное ограничение противоречило бы и положению Гражданского кодекса (ГК) о полном возмещении убытков вследствие повреждения имущества потерпевшего. Но это в идеале…
Кстати, треть российских автолюбителей (34%) покупают полисы ОСАГО в «Росгосстрахе», 18% – в «РОСНО», 10% – в «Ингосстрахе».
На самом деле
Франшиза – форма собственного участия страхователя в урегулировании убытков. Заключив договор страхования с применением франшизы, вы получаете тарифную льготу, но берете на себя часть ответственности при наступлении страхового случая. При этом сумма убытка не превышает суммы франшизы.
Несмотря на обязанность по закону страховать ОСАГО, некоторые компании принципиально не занимаются этим видом автострахования. Например, СК «Афина». Кроме того, крайне неохотно страхуют автомашины в возрасте: доход небольшой, а хлопот… У некоторых компаний даже есть четкое правило: машине больше 15 лет – извините, не страхуем… Либо предложат такие условия, что клиент сам откажется.
Осторожно относятся страховщики и к наиболее часто угоняемым маркам. При страховании к таким авто предъявляются особые требования, например, наличие противоугонной системы. В противном случае владельцу может быть отказано в страховании по риску хищения. В качестве ограничителя применяется повышенный тариф.
Вариантов КАСКО существует столько же, сколько и страховых компаний. Например, в страховой компании «Урал–АИЛ» договоры заключаются по трем основным программам: «Базовая», «Отличник вождения», «Наш клиент». Интереса заслуживает в данном случае программа «Отличник вождения», включающая полный пакет страховых случаев по угону и ущербу. Тарифная ставка зависит от возраста и марки транспортного средства и колеблется от 5,95% для автомобилей иномарок не старше 5 лет и до 6,55% для автомобилей отечественного производства возрастом не более 3-х лет. К управлению должно быть допущено не более двух человек с водительским стажем более 3 лет, у которых не было ДТП по их вине за последние два года. Страховая премия может быть выплачена как единовременно, так и в рассрочку – до 5 месяцев равными частями. Максимальная рассрочка – пять взносов по 20 процентов от страховой премии каждый.
Продукт «Альфа КАСКО 50х50» предполагает, что половина страховой суммы идет на основные риски (хищение или ущерб, когда восстановительный ремонт превышает 75% от страховой стоимости, гражданская ответственность) и остальные 50% – дополнительные. При этом страхователь при заключении договора платит только 50% премии. В течение срока действия договора при наступлении мелких убытков по риску «Ущерб» страхователь может самостоятельно решить, что ему выгоднее – отремонтировать машину своими силами, либо доплатить половину страховой премии в течение 30 дней с момента наступления страхового случая и получить возмещение наступившего убытка по страховке.
Надо четко понимать, что страхуются далеко не все риски. Например, никто не застрахует вам колеса от возможных повреждений по причине некачественного дорожного покрытия. Вот если колесо было повреждено в результате ДТП – тогда, пожалуйста.
Что же касается выплат с учетом износа, то, как показывает практика, страховщики склонны не вспоминать о решении Высшего арбитражного суда, и потерпевшим приходится отстаивать свою правоту в суде.
Посчитаем?
Стоимость ОСАГО во всех компаниях для конкретного водителя будет рассчитана одинаково – с учетом страховых случаев, случившихся за прошлый период. Здесь на милость страховщика рассчитывать не приходится, а расчетливый обман со стороны страхователя с целью экономии средств чреват отказом от страхования.
Стоимость КАСКО определяется исходя из рыночной цены автомобиля на день обращения. Возможны и варианты: к примеру, если клиент не готов заплатить 100% требуемого взноса, в силу вступает коэффициент пропорциональности, и при страховом случае клиент сможет получить сумму, соответствующую взносу.
При добровольном страховании ответственности учитывается – впрочем, как и в других видах автострахования – возраст и стаж допущенных к управлению автомобиля водителей. При повышении рисков, соответственно, увеличивается и тариф. Величина страхового взноса зависит от страховой суммы примерно в соотношении 1% от суммы. Следует иметь в виду, что страховая сумма вычисляется по остаточному принципу путем вычета из всей суммы денег, выплаченных по ОСАГО. Так, если по ОСАГО было выплачено 300 тысяч рублей, то по ДСАГО при страховой сумме 500 тысяч рублей будет выплачено только 200 тысяч рублей.
Отметим, что, по данным ROMIR Monitoring, почти 2/3 владельцев автомобилей (64%) удовлетворены услугами, предоставляемыми страховыми компаниями. Между тем, Федеральная служба страхового надзора отмечает прирост письменных обращений граждан с жалобами на действия страховщиков при автостраховании. По информации данной службы, в 2006 году в территориальные органы поступило около 1600 таких обращений от 4,6 тысячи граждан. Наиболее острыми и социально значимыми остаются проблемы, связанные с вопросами соблюдения страховыми организациями законодательства, регулирующего ОСАГО. Главными причинами жалоб по обязательному страхованию являются несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, а также непризнание страховщиком страхового случая по разным причинам.
«Основные претензии автомобилистов к страховщикам – заниженный (на их взгляд), размер выплат, нарушение сроков выплат, при заключении договоров – высокие тарифы», – комментирует представитель компании «Урал-АИЛ».
Так или иначе, но страхование остается практически единственным способом защиты личного автомобиля, поэтому тема автострахования всегда будет актуальной.
«Рынок автострахования перспективен как для страховщиков, так и для автолюбителей. – резюмирует Елена Трошкова. – Все большее количество автомобилистов понимает, что в случае ДТП по его вине по ОСАГО выплата будет произведена только третьей стороне (пострадавшему), а свою машину придется восстанавливать на собственные средства. Кроме того, страховые компании накапливают собственную статистику аварийности, что позволяет им проводить более гибкую тарифную политику».
Благодарим за помощь в подготовке статьи и предоставленные материалы компании «РГС-Поволжье. Пермский филиал», «АльфаСтрахование» Пермский филиал, «Ингосстрах».